个人房贷转化后详细怎么核算?央行替你算笔账

原标题：个人房贷转化后详细怎样核算？央行替你算笔账

存量起浮利率借款定价基准转化已于3月1日按期发动，可是转化后借款利率究竟怎样核算？个人房贷究竟转化后有什么改变？仍是有些人并不清楚。咱们今日（4日）就来替咱们算笔账，看看转化后借款利率究竟怎样算。

一、加减点数怎样算？

依据中国人民银行〔2019〕第30号布告，房贷的定价基准转化为LPR后，加点数值应等于原合同最近的履行利率水平与2019年12月LPR的差值（可为负值）。

曩昔起浮利率借款一般是借款基准利率起浮必定的份额确认，那么对应不同起浮份额下的利率，转化后的加减点别离是多少呢？举例来说，比方借款人小王，买房时享受了借款基准利率打九折（下浮10%）的优惠，借款日2015年8月1日，期限是20年。假如小王挑选将这笔房贷的定价基准转化为LPR，现在5年期借款基准利率是4.9%，转化前的实践履行利率便是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。依据转化时点利率坚持不变的准则，小王这笔房贷的加减点数是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点。

尔后，直至这笔房贷归还结束停止，这个加减点数都坚持不变，房贷利率将跟着5年期以上LPR的改变而改变。

二、转化后每个月按什么利率还？挑选不同的转化时点有什么影响？

首要，咱们要了解三个概念：

转化时刻：将个人房贷的定价基准转化为LPR的时刻（在2020年3月1日至8月31日之间）。转化时，您和银行需求洽谈确认：一是加减点数，详细核算方法见榜首部分；二是重定价日和重定价周期。

重定价日：是指从头依照最新的定价基准（转化前为借款基准利率，转化后为LPR）核算借款履行利率的时刻。一般为每年1月1日，或许每年与借款发放日对应的日期。

重定价周期：从头确认履行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期便是一年。

定价基准转化为LPR后，利率在榜首个重定价日前不会发作显着的改变，从榜首个重定价日开端才或许随其时的LPR而改变。重定价日和重定价周期可履行原合同约好，也可由假贷两边从头约好，房贷从头约好的重定价周期最短为一年。

若重定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的恣意时点转化，2020年的利率均与原合同利率坚持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准加减点确认当年的利率，尔后年份以此类推。若重定价日为每年借款发放的对应日，那么依据大部分银行的转化布告，在重定价日之前转化的，2020年重定价日即可参阅最新发布的LPR确认利率；在重定价日之后转化的，则需比及2021年重定价日才可参阅最新发布LPR确认利率。

接着用上面的比如，假定2020年3月—2021年7月5年期以上LPR为4.75%（实践情况很或许会有所改变，详细取决于其时的LPR报价）：

（1）假如小王的房贷重定价日为每年1月1日，2020年3月至8月转化没有一点差异，2021年1月1日之前，他的履行利率均为4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定点差（-0.39%）；2021年1月1日之后，则变为4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。

（2）假如重定价日为借款发放日（即每年8月1日），若小王在2020年7月31日前转化，转化后到7月31日，这笔房贷的履行利率为4.41%；2020年8月1日之后为4.75%-0.39%=4.36%，这儿的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。

若小王在2020年8月1日后转化，则这笔房贷的履行利率在2021年7月31日之前都会坚持4.41%不变；2021年8月1日才开端履行4.75%-0.39%=4.36%的利率，这儿的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；尔后年份以此类推。

看到这儿，你清楚了吗？是否清楚自己转化后的房贷利率怎样核算了呢？当然假如你觉得LPR是起浮的，不愿意接受利率的起浮危险，也能够再一次进行挑选固定利率，不转化你的个人房贷。

（总台央视记者 孙艳）