解读最严征信启用一切买房人必读影响近10亿人

今天，各大媒体纷纷报道，“最严征信系统”，本月20号正式启用，个人征信将会于今年5月份启用。作为现代社会人最重要的“个人隐私信息和金融行为记录系统”，新版征信系统将会覆盖个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号，等几乎所有个人隐私信息，关乎所有人。

但真的像新闻媒体报道的那样，投机行为、假离婚什么的都走不通了么？

对楼市的影响，究竟能有多大？

01：“离婚”买房，走不通？

错！

离婚不影响购房资格。

目前，对贷款的影响，主要是“认房认贷”的贷款政策。

旧版征信系统中，婚姻存续期间，买房、贷款如果用的是夫妻之间其中一人的资格，另外一个人作为非主贷人，“首贷”的资格不受影响。

所以“离婚”就成了，除了北京、深圳等个别城市之外，其他城市获取“首房首贷”资格的一种方式。

而新版征信中，引入了“共同负债”的概念。在婚姻存续期间，即使是购房贷款即使只落在其中一个人名下，另外一方作为“非主贷人”，个人征信上也会体现“贷款记录”。

这样，理论上就无法再通过“离婚”，获得“首贷”资格。

但此项政策，在某些特定的程度上损害了“净身出户”的一方，正常的购房权益。

所以央妈也对此进行过专门的说明：

“如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新，客观记录真实的情况。”

这就说明离婚购房的贷款资格认定，应该不会一刀切。

具体落地政策的话，还要看宏观政策。

02：不良记录延长至5年，贷款会变难？

错！

目前还款记录保留两年，污点（严重逾期）的记录，原本就是保留5年。

贷款方面，以房贷为例，目前主要征信要求：两年内，是否“连三累六”。

所以，这项标准没有改变之前，并不会对贷款的难以程度造成影响。

目前，此项政策的影响，主要是补“销卡洗征信”的漏洞。旧版征信因为系统问题，会存在部分“逾期”客户，还清逾期账单之后，销卡洗白征信的问题。新系统给这个漏洞打了个补丁。

需要特别说明的是，由于个人贷款中80%以上，都是房屋按揭，而按揭对银行来说，是最优质的的贷款。

所以只要条件可能的情况下，银行比你更想扩大规模。

03：个人征信实时更新，钻“时间差”空子玩不通了？

对！

旧版征信，因为采集信息，报送征信中心，再到信息体现到个人征信上面，往往需要一个月或者两个月的时间。

这就给很多投机者，提供了转空子的空间，利用“空档期”，去隐藏“负债”，或者申请多笔贷款。

实际上新版征信系统不仅信息更新更加及时，所采集的个人金融信息也更加广泛，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的覆盖。

也就是说，生活中经常接触到的各种金融平台，很可能都接入了征信系统，未来这些“消费信息”或者信贷信息，都会体现在新版征信中。

此外，还有个人的行政奖惩信息，民事裁决、强制执行等信息。拖欠水电费、电话费等，也有一定的可能体现在征信上。

重点说一下，信用无小事，以后真的需要重视自己的“信用”。

04：对楼市的影响？

需要说明的是，“新版征信系统”本质上是一种工具，目的是为了扩大征信信息覆盖面，并填补旧版征信漏洞。

该工具可以将个人的购房行为识别的更加精准。

工具本身并无意义，所以不可能影响楼市的走势。

你可以将政策看成一个扳手，可以修车，也可以拿过来打人，但其仅仅是一项工具。

换句话说，其对楼市的影响，主要看宏观的楼市政策怎么去利用这一工具。

从这方面去分析的话，如果宏观政策可以充分的利用“新版征信”这一工具，就可以使政策更具针对性。

比如楼市过热的时候，可以有明确的目的性的，制定打击“违规使用信贷资金”的投机炒房客的楼市政策，而不会误伤刚需购房者。

此外，新版征信因为体现了更加全面的个人和机构金融信息，政府在制定货币政策的时候，也可以更加精准。

无论是遏制投机，还是更具针对性的楼市政策和货币政策，合理的使用“新版征信”，都会进一步促进楼市健康发展。

05：保护征信，刻不容缓

“征信系统”作为现代社会人最重要的“个人金融行为记录系统”，未来将会关系到生活的方方面面。

虽然目前征信就个人生活而言，仅仅影响到飞机和高铁出行、银行和金融机构贷款额度与利率等有限的几个方面。

未来，一定是信用社会的时代。

所以，千万要保护好自己的征信，避免征信不良，对未来生活造成影响。

在保护个人征信方面，给你以下几个小建议：

第一，最好还是不要产生逾期行为

现在绝大多数网贷平台、分期平台、银行信用卡和信用贷等，都已经接入了征信系统，一旦违约，未来五年之内都会保留在个人征信上。

一旦违约次数过多，或者不小心形成恶意逾期，轻者贷款利率上浮或影响贷款额度，重则会直接被拒贷，甚至严禁乘坐飞机、高铁等出行。

第二，不要滥借网贷。

目前，绝大多数网贷平台，都已经接入征信系统。

随着新版征信系统启用，这些信息都将会留在个人征信系统之中。这些网贷本身，可能会作为负债，影响个人在银行申请的大额贷款的额度。

第三，最好还是不要违规使用信用卡、信贷等资金。

目前，银行严查恶意套现等违规使用信用卡的行为。相关机构现在也在控制居民杠杆率，会严格监管违规资金流入房地产。

第四，查征信的次数不宜过多。

据人民银行现在征信中心的报告数据显示，个人每年有两次免费查询个人征信的机会，在网上查询和打印简版征信，也是免费的。

但征信查询次数不宜过多，尤其是授权一些网贷平台查询征信，很多平台你不小心点一下“查看额度”就直接被查了征信，一旦查询次数过多，银行可能会认为居民的个人信用和资金情况有问题。

查询征信的正确姿势：

一是央行各地的征信分中心或指定分支机构，去柜台人工查询或自助查询。

二是登陆征信中心官方网站，提交查询申请。

据征信官方官网提示，目前征信中心，并未授权第三方平台（App）提供征信查询服务，所以除了官网和网点之外，全是假的。

保护征信，刻不容缓。

最后，工具怎么用，力度怎么把握，还是要看宏观政策！

《老晋买房策 新手速成篇》

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