忧虑房价跌匠寓发现银行早就给自己准备好救生圈了

假如要问你哪个职业最有钱，或许许多人首要会想到的是银行。的确，你想啊，在某些“宝”还没再次出现的时分，咱们绝大多数人会把剩下的闲钱存进银行，按必定份额留足国家规定的存款预备金后，银行再把这些存款放贷出去，然后取得利差。依据《财富》榜多个方面数据显现，作为5大行之一的工商银行，在2018年赢利就达2976亿，每一天就能挣8.15亿，由此可见银行的挣钱才干。

在银行的这些赢利傍边，其间有很大一部分是来源于个人住宅借款。在央行日前发布的《中国金融安稳陈述(2019)》显现，2018年个人住宅借款余额为25.8万亿元。因为这些借款大都是5年以上的长期借款，假如依照年利息5%算的话，银行仅房贷利息一年就可以收12900亿元。

跟着这些年房价不断上行，关于许多一般家庭来说，仅靠自己的经济才干全款买房明显不太实际，借款买房已成为一种习气。央行货币方针委员会委员樊纲曾说，“只需6个钱包能凑足买房首付款的话，最好仍是买房子”，当然，此一时彼一时，国家当下提出“房住不炒”，在限购、限贷楼市调控方针下，出资炒房集体逐渐淡出商场，而刚需集体主导着楼市，而银行的房贷发放集体首要便是刚需或许改进置业者。

正如前面多个方面数据显现的那样，银行究竟不是慈善机构，银行掌握着国家金融命脉，盈利是一方面，条件是要安全。房价上涨过快，泡沫决裂，银行必定要遭殃，因为房价一旦大幅跌落，发生很多烂账坏账。为防备危险，在咱们买房人的房贷合同里，有一行不起眼的字，许多人忽略了，你留心过吗？

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有业内人士说过一句话，“房贷是一个一般人一生中能从银行取得的最大福利”。这句话有道理吗？

假如说有道理，概要的答复便是协助了暂时拿不出全款的人完成了购房梦。不难了解，房子在任何时分都是一件大宗财物，依照一般人的收入，一会儿必定是拿不出那么多钱的，即便曾经房价低，比方只要二、三千一平米，但要一个家庭拿出20-30万，谈何容易呢？因为其时的薪酬等收入也低，20-30万自然是一个天文数字了。

现在呢？一年收入或许买曩昔一套房，但房价又上去了，需求几年收入才干付出购房首付款。从这个视点讲，银行的确是协助了想购房但资金有限的人。

银行协助购房者买上房子是一方面，另一方面，在曩昔房价大多处于上涨进程中更是协助了购房者完成了财富增值，所以，有人说，这些年咱们该感谢两个主体，第一个是劝咱们买房的房地产出售人员，第二个便是银行。举个比方：

老张15年前买一套房子花了20万，首付了6万，其他14万是借款的，依照其时5年期以上房贷基准利率5.76%算，等额本息还款20年，月供为983元，其间包括利息672元，这个额度比较其时薪酬差不多也就1000块出面来人来说，独自买房的确压力较大，需求家庭其他人员的收入才干保持日子正常工作。

可是，依照这些年房子的增值起伏看，老张的这套房子或许值200万以上了，那么，仅利息来说，15年也不过还10万左右，还有5年也就还清房贷了，这样一算，老张的确赚大发了。我想，这或许是银行也未曾想到过的吧。

当然，这仅是建立在曩昔房价不断上涨进程中，关于未来仍是否如此，咱们不做评论，究竟当下的楼市环境今非昔比，不管是住宅拥有率，仍是货币方针都发生了改变。但不管房价上涨或许跌落，银行从躲避危险的视点考虑，都提早备好了“救生圈”，以保证银行本身安全，这便是本文要点要说的。

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买房使用过按揭借款的人应知道，当咱们签定完商品房买卖合同后，咱们会与开发商协作指定的银行签定《银行房子按揭借款合同》，这个合同一般为格局合同，内容条款都是银行提早拟定好的。一般说来，买房借款人依据银行要求，指哪打哪，首要便是签字按手印即可，而咱们对房贷合同的内容往往很少细读了解。其间有一行字，依照业内人士玩笑说，这便是银行提早为自己预备的“救生圈”，什么内容呢？

在这份格局房贷合同中，有这样一行字：

典当期间因为乙方的差错或其他原因形成典当物价值削减，乙方应在三十天内向甲方供给与削减的价值适当的其他担保。

怎么了解这句话呢？把这句话变成通俗易懂的话便是：假如遇到房价跌落或许房子倒掉了，你就应该供给其他差不多价值的东西作为典当担保，有购房者说，我不予理睬或许说我没啥值钱的东西可担保。那么，银行就会宣告借款提早到期，要求你当即归还未还清的房贷本金和利息。当然，假如你供给了等值担保物，银行有权进行变现处置。下面，举个比方就更清楚了：

小王拿出了悉数的积储60万作为首付款，按揭借款140万，购买了一套总价200万的房产，但命运欠好，第二年房价就跌了40%，房产总价值变为120万，此刻，小王已向银行还了本金2万元，剩下的138万本金待还。此刻，银行就给小王算账了：

最初你向银行借了140万，是有价值140万的房产作为典当，但现在房子只值120万，这样的话，应向银行补齐138万-120万=18万的差值。

小王算了算，一下也拿不出那么多钱，家里也没啥值钱的东西弥补典当，银行三请四催，小王也无计可施，怎么办？银行依照合同约好，就把小王的房子拍卖掉了，正常的情况下，拍卖价格必定要比正常价格低，银行拍卖了110万，丢失还算可控，但关于购房者来说，60万首付款和已还贷的本息都没了，丢失不可谓不大。

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从上面这个房贷合同约好来看，银行预备的这个救生圈条款，当遇到房价跌落等危险时，可以最大程度止损，从银行安全和危险视点来看，银行的做法也无可厚非，但关于购房者，特别是即将借款买房的“房奴”来说，则需求引起注重，万不可粗心，谈两点个人观点：

一是买房要力所能及，操控好危险。还房贷，大都是比较绵长的进程，二十年、乃至三十年，期间家庭遇到的意外谁也说不准，比方赋闲、患病等，都或许形成家庭经济困难，但买了房后的房贷每月都要还，一分不少。在买房时，咱们要充分考虑各种情况，在经济上留有余地，且不可打肿脸充胖子，分明只能买100平米的一般房，却咬牙买更大面积、更高级的房子，这为今后的日子埋下了危险，所以，咱们有多大才干 办多大事，真实不可可以更好的下降或许推迟买房方案。

二是不到万不得已，不要断供。断供不仅仅丢失的是钱，还会影响到个人征信。一般说来，第1次逾期还贷，银行会电话或许信息催你还款，并罚息，若达逾期接连到达6次，房产就或许被冻住，在与借款人洽谈未果的情况下，房产就会被银行拍卖，而这一系列逾期行为将被归入个人征信体系，对个人影响甚大。所以，假如在还房贷进程中的确有困难，那么，咱们也应该与银行商议，比方请求必定时刻的展期，万万不可固执不还、不睬。